在经历多年高增长之后

在经历多年高增长之后 ，流量手机银行流量遭遇一定瓶颈 。手机

中国金融认证中心近期发布的银行P也《2021中国数字金融调查报告》显示
，2021年手机银行使用频次增加的内卷用户同比下降显著，使用频次和去年基本一致的工行更留用户较去年增加了18%，手机银行的招行使用频次增长放缓 。

作为银行的等争一个重要流量入口，在APP增速放缓的布新版本情况下 ，商业银行对其的流量经营思路也在调整。

界面新闻记者注意到，手机近期招商银行、银行P也工商银行、内卷广发银行、工行更留交通银行、招行宁波银行等均发布新的等争手机银行版本，更聚焦于财富管理和个人金融。“相较于前几次大版本迭代，招商银行App10.0更聚焦于大财富管理 。”招商银行相关负责人告诉界面新闻记者
。

事实上 ，银行App的竞争已不再局限于单一的产品和功能，更多比拼的是服务 、体验和生态 。中金公司曾发布报告称，头部App或从关注用户规模扩张更多转向用户运营层面。

银行APP增量放缓是行业大趋势

数据显示，随着手机银行普及率提高  ，国内手机银行用户数量快速增长，从2014年的6.7亿户增长到了2019年的20.9亿户。银行在线上揽客量达到一定程度后 ，App用户的活跃度逐渐成为银行发展线上业务关注的重点。

但是经历多年高速增长之后 ，银行App月活用户出现增长停滞的情况，遭遇流量瓶颈。截至6月末，招商银行APP累计用户数达1.58亿户，但月活跃用户（MAU）6141万户，较去年末仅增长0.2%
。

平安银行也出现类似情况 。上半年末，平安口袋银行APP注册用户数1.24亿 ，比去年末增长9.2%，但口袋银行APP的月活用户达4038万，仅比去年末增长0.1%。

近日，招行相关负责人在接受界面新闻记者采访时表示：“随着人口红利的消退 ，MAU增量放缓是行业大趋势之一 ，但我们对此并不太忧虑。事实上
，经过几年数字化转型的探索，当前，招商银行App将更多资源聚焦于财富管理等核心场景  ，着力提升有效MAU 。”

近期，多个银行都发布了新版App，一方面为了提升存量客户的活跃度，另一方面则是为了新增客户 。

比如 ，广发银行发布手机银行7.0 ，持续拓宽场景化服务；工行推出的App7.0版本中，不仅强调规模 ，也强调价值创造和服务生态优化；招商银行发布了10.0版本，更聚焦于大财富管理，重点布局投融资场景
。

“从2010年的1.0版本到10.0版本，整个APP变化演进路径其实是很清晰的  。从最早的只是一个满足转账 、查账的工具 ，慢慢的变成了一个连接器，连接了招行的线下网点、客户经理、客户 。5.0版本变成一个轻的经营平台，引入了经营机构、经营人员。10.0有一个比较清晰的定位，我们希望打造一个智能财富的生态圈。”上述招行相关负责人说 。截至今年6月末
，招商银行App累计用户数达1.58亿户。

手机银行“场景+社交”属性增强

从“流量”时代到“留量”时代，从MAU到AUM（零售客户总资产）
 ，银行越来越关注业务发展的质量，以及背后所能产生的实际效益。

国信证券在《如何衡量手机银行App价值》报告中提到，银行从卡片经营迈向App经营
，银行App成为了零售银行的主战场 ，在银行获客 、活客、价值转化等方面扮演越来越重要的角色。

商业银行也越发重视对存量客户的挖掘。今年初
，招行提出打造“大财富管理价值循环链” ，并将其作为全行未来五年的工作主线。3月 ，招行优化零售组织架构，合并组建财富平台部，正是意在强化财富管理能力 。招商银行App也将会在大财富管理中发挥核心平台作用 。

上述招行负责人说，财富平台部主要实现了三个整合 ，一是将App数字化的经营能力和财富管理的专业能力进行整合；二是将线下客户经理的顾问式服务能力和App的线上财富管理能力进行整合；三是把线下的网点和网络经营服务中心以及App三个渠道进行整合 。

上述负责人表示，整合以后，一方面让招行策略选择、产品引入方面的能力通过数字化运营的手段实现杠杆效应；第二是一些中心化的策略可以更快地通过APP直接传导到客户，而不一定非要通过客户经理；第三是引入了外部的合作伙伴，合作伙伴带来的资讯和对于市场的判断比之前的模式更快
。

这样做的成效明显
。截至2021年第三季度末 ，招行零售客户数1.69亿户（含借记卡和信用卡客户） ，较上年末增长6.96%；管理零售客户总资产（AUM）余额突破10万亿元 ，达到10.37万亿元
，较上年末增幅16.02%。

而在10.0新版本中
，数字化经营中台再度进化，推出了“招财号”财富开放平台 、财富投研平台等模式 。今年5月 ，招行升级了“招财号”财富开放平台，邀请全市场优质资管机构入驻招商银行App，直接触达并服务客户
 。

最新披露数据显示 
，截至9月末 ，已有74家头部机构进驻“招财号”  ，粉丝总量超过1100万。通过“招财号”，招行已向合作机构开放80多个能力接口 ，支持机构发布内容与活动5000余个，三季度累计为近400百万客户提供服务超1亿次。

“数据开放是‘招财号’的基础能力之一。我们会与合作机构共享数据信息，从而不断地优化服务体验，但有一个大前提 ，就是一定要在信息安全的框架之下进行，并且要对数据进行严格的脱敏处理
。”上述负责人表示。

对于当前手机银行创新趋势
，《2021中国数字金融调查报告》指出，手机银行的金融属性正在逐渐弱化 ，取而代之的是“场景+社交”属性 ，即以基础金融服务为支撑，以手机APP为载体，高频生活场景为驱动 ，重塑手机银行新业态。